Descubre cómo proteger tu start up de riesgos iniciales


Contar con un seguro es esencial para que tu empresa no fracase antes de tiempo. El sector asegurador vive una transformación tecnológica y ofrece productos adaptados a los nuevos modelos de negocio.

Está claro que emprender implica riesgos. Hay que poner en marcha una idea, invertir recursos económicos en un proyecto que no se sabe si funcionará y tener una dedicación absoluta. No se puede asegurar el éxito de un negocio, sin embargo hay otras dificultades que el emprendedor sí puede solventar al contratar un seguro. Contar con una póliza desde los inicios ayudará a que esos peligros, que pueden ir desde el tratamiento de datos hasta accidentes de los empleados, no pongan en jaque la continuidad del negocio.

Ciertas situaciones pueden ser mucho más devastadoras para un emprendedor que para una organización ya consolidada, debido a que la start up todavía cuenta con una estructura financiera débil."La primera preocupación será asegurar la idea y después su desarrollo. El periodo de desarrollo de un proyecto es muy delicado. Cuando una empresa ha madurado puede afrontar los riesgos con capital propio, pero en el caso de las start up no es así. Todos los recursos se dedican a la evolución de la propia empresa. Lo primero que provee el seguro a un proyecto de emprendimiento es un soporte para invertir con mayor seguridad", explican desde la asociación empresarial de seguros (Unespa).

No existe un paquete estandarizado para las start up, ya que las pólizas se configuran según las necesidades de su actividad y varían según cada empresa. Según recomienda Juan Ignacio Richart, product manager de diversos de Liberty Seguros, algunos de los productos más básicos para empresas de reciente creación son el seguro de responsabilidad civil de producto, que cubre los daños que puede causar el producto después de su venta; el de responsabilidad civil para administradores y directivos y así protegerse de las reclamaciones puestas a estos altos cargos; el seguro de crédito, especialmente útil para las empresas que desean internacionalizarse, ya que cubre el riesgo de impago de los clientes; y el seguro de transportes para que el movimiento de mercancías esté asegurado, algo también necesario cuando se exporta.

Además de estos riesgos, hoy las nuevas empresas también deben tener en cuenta los peligros de los ciberdelitos. El mercado de las pólizas de ciberriesgos está en pleno crecimiento y se están creando productos especializados para compañías, que como las start up, cuentan con una fuerte base tecnológica. "En 2014, en España se sufrieron más de 70.000 agresiones cibernéticas, lo que le hace ser el tercer país del mundo que más ataques de este tipo recibe. Las empresas con exposición digital deben contar con las barreras adecuadas para hacer frente a las nuevas formas de delincuencia", afirma Iñaki Ortega, director de Deusto Business School.

Agentes

Las diferentes entidades del mercado asegurador se quieren acercar a los emprendedores creando productos especializados. Así, algunas corredurías de seguros optan por asomarse a las escuelas de negocios. Es el caso de Adartia, que mantiene un acuerdo con Deusto Business School y ofrece a sus antiguos alumnos el seguro start up con una tarifa de 199 euros durante tres años.

Este acercamiento de los agentes tradicionales a los nuevos creadores también está motivado por el cambio tecnológico que está viviendo el sector de los seguros. Según el informe Panorama Insurtech, elaborado por Everis, el escenario actual es un nuevo ecosistema formado por compañías de seguros, gigantes de la tecnología y start up disruptivas que están transformando la industria de los seguros. Ha nacido el sector insurtech, es decir, la transformación tecnológica del mercado asegurador. Se prevé que este fenómeno siga los mismos pasos que el fintech, el ámbito de las tecnologías financieras.

Según dicho informe, el mercado insurtech muestra una tendencia alcista y en los últimos años han aparecido nuevas plataformas que ofrecen productos dirigidos a los nuevos modelos de negocio. En 2015, la financiación de estas empresas llegó a 3,1 mil millones de dólares en todo el mundo. Por su parte, Richart opina que aunque este sector está en pleno crecimiento, aún queda mucho camino por recorrer y las herramientas más disruptivas ofrecerán servicios muy especializados.

En cualquier caso, los emprendedores se pueden beneficiar de un mercado dispuesto a establecer alianzas con estas nuevas plataformas y así acceder a seguros más personalizados. Por ejemplo, con Friendsurance los clientes se conectan para compartir un tipo de seguro; También destaca Coverfy, que optimiza y gestiona los seguros desde dispositivos móviles y cuenta con alianzas con Allianz, Adeslas, AXA, MGS o Plus Ultra, entre otras aseguradoras.

Además, en el caso de AXA destaca su póliza para nuevas empresas por 199 euros y su iniciativa AXA Opensurance. El objetivo de esta propuesta es combinar sus recursos con los de nuevas plataformas insurtech para diseñar productos especializados en las nuevas necesidades de las organizaciones.

Los seguros que necesitan las empresas

Antes de lanzar un negocio, hay que evaluar los riesgos a los que va a estar expuesta la empresa y determinar qué seguro resulta más adecuado. Según Unespa hay que tener en cuenta los seguros de crédito -para protegerse si los clientes no pagan-, de caución -para asegurarse de que se podrán pagar las deudas- o defensa legal -frente a la administración, empleados o clientes -. También se tendrá que proteger el producto por si su comercialización produce daños en el medioambiente. Además, si el emprendedor tiene profesionales a su cargo, deberá contar con pólizas de responsabilidad civil patronal -para protegerse ante accidentes laborales-, y pólizas que protejan ante una posible infidelidad de los empleados -como robo de documentos-. Por último, hay que valorar los productos que sirven para cuidar a la plantilla. Por ejemplo, el seguro de salud, por si los empleados o los familiares enferman.

Fuente: Expansión
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